Позичальник не платить, помер або збанкрутів: що робити поручителю
Поручитель опиняється під ударом саме тоді, коли з позичальником щось трапляється: він перестав платити, помер або оголосив себе банкрутом. У кожній із цих ситуацій у поручителя є власні права та можливості захисту. Розберемо їх по черзі. Адвокати АО «Захист» супроводжують поручителів у складних справах.
Якщо позичальник просто не платить
Поручитель відповідає перед кредитором солідарно з боржником (якщо договором не встановлено субсидіарну відповідальність). Це означає, що банк може вимагати погашення і від поручителя. Але перш ніж платити, варто перевірити:
- чи не припинилася порука за строками (6 місяців / 1 рік за ст. 559 ЦК);
- чи не змінювалися умови кредиту без вашої згоди;
- чи правильно розрахований борг, відсотки та штрафи.
Часто виявляється, що порука вже припинена або сума завищена.
Якщо позичальник помер
Зі смертю позичальника його зобов'язання за кредитом входять до складу спадщини. Відбувається заміна боржника на спадкоємця, який відповідає за боргами лише в межах вартості успадкованого майна.
Щодо поруки діє важливе правило (стаття 523 ЦК України): порука, встановлена іншою особою, припиняється після заміни боржника, якщо поручитель не погодився забезпечувати виконання зобов'язання новим боржником. Тобто:
- якщо поручитель не давав згоди відповідати за спадкоємця — порука припиняється;
- якщо така згода (зокрема заздалегідь зафіксована в договорі поруки згода відповідати за будь-якого нового боржника) є — порука зберігається, але в межах спадкового майна.
Судова практика Верховного Суду підтверджує цей підхід, а також застосування преклюзивних строків пред'явлення вимог до спадкоємців (ст. 1281 ЦК).
Якщо позичальник збанкрутів
Визнання фізичної особи банкрутом і звільнення її від боргів у процедурі банкрутства не звільняє поручителя автоматично — кредитор може звернути вимоги до поручителя. Водночас тут діють особливості процедури банкрутства, і поручителю важливо вчасно з'ясувати свій статус та можливі заперечення. У таких справах консультація юриста є критичною.
Що робити поручителю: загальний алгоритм
- Не сплачуйте борг «за першою вимогою» — спершу перевірте підстави.
- Отримайте кредитний договір, договір поруки, розрахунок боргу.
- Перевірте строки припинення поруки та факт зміни умов.
- З'ясуйте обставини (смерть, спадкоємці, банкрутство) і відповідні правові наслідки.
- Сформуйте позицію: заперечення проти позову банку або власний позов.
Звертайтеся до АО «Захист»
Кожна з цих ситуацій має свої нюанси, і поспішні дії можуть коштувати грошей. Адвокати АО «Захист» оцінять вашу відповідальність як поручителя та вибудують захист.
Матеріал має інформаційний характер і не є юридичною консультацією. Наслідки залежать від конкретних обставин і чинної редакції законодавства та судової практики. Для отримання правової допомоги зверніться до адвокатів АО «Захист».
