Колектори і продаж боргу: тиск, законність, переуступка

Більшість того, чим колектори лякають боржників, — незаконно: дзвінки вночі та частіше двох разів на добу, тиск на родичів і роботодавця, погрози арештом майна чи кримінальною відповідальністю без рішення суду. А сам продаж (відступлення права вимоги) кредитного боргу теж законний не завжди — за стійкою практикою Верховного Суду банк чи фінустанова не може відступити право вимоги за кредитним договором фізичній особі або нефінансовій компанії, оскільки такі зобов'язання мають спеціального суб'єкта на боці кредитора. Якщо колектор перевищує повноваження або боргом володіє особа, яка не мала права його купувати, це підстава і для скарги, і для позову про визнання відступлення недійсним.

На практиці адвокатів АО «Захист» типова ситуація виглядає так: людині телефонують з невідомого номера, вимагають сплатити «борг перед колекторською компанією» і погрожують судом та арештом майна — але жодних документів про законність переходу боргу не надають. Наш досвід показує, що перший крок у такій ситуації — не сперечатися з колектором по телефону, а письмово вимагати підтвердження підстав вимоги: договір відступлення права вимоги, розрахунок заборгованості, дані про включення компанії до реєстру колекторів НБУ. Часто вже на цьому етапі з'ясовується, що підстав для стягнення просто немає.

Що колекторам заборонено законом

З 2021 року діяльність колекторів регулює Закон України № 1349-IX «Про внесення змін до деяких законів України щодо захисту споживачів при врегулюванні простроченої заборгованості». Він встановив чіткі межі допустимого тиску:

Якщо колектор не входить до реєстру НБУ, будь-яка його вимога вже сумнівна за формою — незалежно від того, чи існує сам борг.

Продаж боргу: коли переуступка законна, а коли — ні

Банк або фінансова компанія має право передати право вимоги за кредитом іншій особі — це так зване відступлення права вимоги (цесія), яке регулюють статті 512–519 Цивільного кодексу України. За загальним правилом згода боржника на заміну кредитора не потрібна, якщо інше не передбачено договором чи законом.

Але для кредитних зобов'язань є принципове обмеження. Кредитний договір за статтею 1054 ЦК України передбачає спеціального суб'єкта на стороні кредитора — банк або іншу фінансову установу. Тому Велика Палата Верховного Суду послідовно визнає: відступлення права вимоги за кредитним договором на користь фізичної особи або компанії без статусу фінансової установи суперечить статтям 512 та 1054 ЦК України і є підставою для визнання такого відступлення недійсним.

Це означає, що борг можуть законно продати іншому банку чи ліцензованій фінансовій компанії (зокрема колекторській компанії з реєстру НБУ, якщо вона має статус фінустанови), але не приватній особі чи звичайній торговій фірмі.

На що перевірити правомірність продажу боргу

1. чи входить новий власник боргу до реєстру фінансових установ або реєстру колекторських компаній НБУ;
2. чи є належно оформлений договір відступлення права вимоги саме щодо вашого кредиту (а не загальний реєстр без конкретики);
3. чи повідомили вас про заміну кредитора та чи надали розрахунок заборгованості;
4. чи не сплив строк позовної давності (загальний — 3 роки) до моменту продажу боргу.

Дзвонять кредитори по чужому кредиту: що робити

Окрема поширена ситуація — коли дзвонять не через ваш власний борг, а через чужий кредит: номер вказали як контактний при оформленні позики, борг узяв родич, або шахраї оформили кредит на чиїсь дані без відома людини. У такому разі важливо розуміти: закон зобов'язує повертати борг лише того, хто безпосередньо брав кредит чи виступав поручителем, — вимагати сплати від третьої особи колектор права не має.

Якщо дзвонять по чужому кредиту, варто:

1. одразу повідомити (усно й письмово), що ви не є позичальником і не брали цей кредит;
2. зафіксувати, яка саме компанія телефонує, ПІБ представника та номер, з якого надійшов дзвінок;
3. вимагати виключити ваші контактні дані з бази — за законом колектор не має права продовжувати звертатися до особи, яка не має стосунку до боргу;
4. за повторних дзвінків — скаржитися до НБУ (0 800 505 240) і, за потреби, до поліції.

ТОВ «Кредит Борг Солюшенз» — одна з компаній, чиї дзвінки часто шукають боржники в інтернеті. Ця компанія (код ЄДРПОУ 43328894) офіційно включена до реєстру колекторських компаній НБУ, тобто формально має право здійснювати врегулювання простроченої заборгованості. Але сам факт реєстрації не означає автоматичної правомірності кожної конкретної вимоги: варто так само перевіряти, чи є в компанії належно оформлений договір відступлення права вимоги саме щодо вашого боргу, чи дотримується вона лімітів на дзвінки й контакти з третіми особами, і чи не вийшов строк позовної давності. Якщо є сумніви — краще звернутися по правовий аналіз, а не з'ясовувати це самостійно по телефону з представником компанії.

Що робити, якщо тиснуть колектори або борг продали незаконно

1. Зафіксувати контакт — записи дзвінків, скриншоти повідомлень, дані номера й особи, яка телефонувала.
2. Письмово вимагати документи — договір відступлення права вимоги, розрахунок боргу, підтвердження статусу компанії в реєстрі НБУ.
3. Перевірити законність переуступки — чи мав продавець право передати саме кредитний борг і чи мав покупець право його прийняти.
4. Подати скаргу до Національного банку України на дії колектора, який порушує Закон № 1349-IX.
5. Подати позов про визнання договору відступлення права вимоги недійсним і/або про захист від протиправних дій колектора.
6. За потреби — звернення до поліції, якщо тиск переходить у погрози чи переслідування (статті КК України про погрозу, домагання, поширення персональних даних).

Наслідки для боржника

Якщо суд визнає відступлення права вимоги недійсним, новий «власник боргу» втрачає право вимагати сплату — вимога повертається (або взагалі не переходить) до попереднього кредитора, а всі дії нового колектора щодо стягнення стають безпідставними. Окремо, за порушення Закону № 1349-IX, боржник може вимагати компенсації через суд і скаржитися до НБУ, який має повноваження виключити компанію з реєстру.

Наш досвід показує: коли клієнт має на руках зафіксовані порушення й документально доведену відсутність законних підстав для переходу боргу, справи проти колекторів здебільшого вирішуються ще на етапі досудової претензії чи скарги до НБУ — до суду доходить далеко не завжди.

Звертайтеся до АО «Захист»

Якщо колектори перевищують межі дозволеного або ваш борг продали компанії чи особі без законних на те підстав, не ведіть перемовини наодинці. Адвокати АО «Захист» перевірять законність переуступки, оцінять дії колектора та підготують скаргу до НБУ чи позов до суду.

Матеріал має інформаційний характер і не є юридичною консультацією. Підстави та перспективи оскарження дій колекторів чи переуступки боргу залежать від конкретних обставин справи та чинної редакції законодавства. Для правової допомоги у вашій ситуації звертайтеся до адвокатів АО «Захист».